信用調査は融資に欠かせないもの？その理由と重要性を徹底解説

公開日:2024/08/24 最終更新日:2024/08/27

信用調査はお金を融資する際に頻繁に行われています。信用調査機関も全国にいくつかあり、消費者金融や銀行といった金融機関が毎日のように調査依頼をしています。また、個人の場合は相手が返済してくれるかどうか怪しい場合などは探偵に依頼して調査してもらうことができます。安心してお金を貸したいときや、普段の生活を知りたい場合に利用することが多いようです。

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融資判断における信用調査

信用調査は、個人や企業の信頼性を評価し、経済的リスクを軽減するための重要な手段です。本記事では、信用調査の目的、方法、法的制約について詳しく解説します。

信用調査とは

信用調査とは、融資審査において借り手の信用力を評価するために行われる調査のことです。金融機関は、借り手の返済能力や信用度を判断するために、様々な情報を収集し分析します。これには、クレジットカードの利用履歴や支払い状況、新規の借入申請に関する情報も含まれます。

信用調査の目的

信用調査の主な目的は、以下の2点です。

・借り手の信用リスクを評価すること

・貸し倒れリスクを軽減すること

金融機関は、信用調査を通じて借り手の信頼性を確認し、融資に伴うリスクを最小限に抑えることができます。

信用調査の対象となる情報

信用調査では、借り手に関する以下のような情報が収集・分析されます。

・個人情報（氏名、住所、生年月日など）

・職業や勤務先情報

・収入や資産状況

・借入履歴や返済状況

・信用情報（延滞履歴、破産歴など）

これらの情報を総合的に評価することで、借り手の信用力が判断されます。

信用調査の重要性

信用調査は、金融機関にとって融資審査に欠かせない重要なプロセスです。以下のような理由から、信用調査は融資において必須の存在となっています。

健全な融資取引の実現

信用調査を行うことで、金融機関は借り手の返済能力を正確に把握し、適切な融資判断を下せます。これにより、健全な融資取引が実現され、金融システムの安定性が維持されます。

また、信用情報機関に加盟している金融機関は、より広範なデータベースを活用して借り手の信用力を評価することができます。

貸し倒れリスクの軽減

信用調査によって借り手の信用リスクを事前に評価することで、貸し倒れリスクを最小限に抑えられます。これは金融機関の財務の健全性を保つために重要な役割を果たします。

借り手の信頼性の確保

信用調査を通じて借り手の信頼性が確認されることで、金融機関と借り手との間に信頼関係が構築されます。これは、長期的な取引関係の維持や、円滑な融資の実行につながります。

個人間の融資では探偵社に依頼して行われることも

個人間の融資においても、信用調査は重要な役割を果たします。個人間融資では、金融機関ほどの調査能力やリソースを持っていないため、専門の探偵社に信用調査を依頼するケースがあります。探偵社は、借り手の信用情報や資産状況、生活状況などを詳しく調査し、融資の可否や融資額の判断材料を提供します。これにより、個人間融資におけるリスクを軽減し、トラブルを未然に防ぐことができます。ただし、探偵社への依頼はコストがかかるため、融資額や借り手との関係性を考慮して判断する必要があります。

探偵が行う信用調査の方法について

探偵が行う信用調査は個人に向けてのものなのか、法人に向けてのものなのかによって調査方法も違ってきます。それぞれの調査方法について見ていきましょう。

個人向け信用調査

探偵社が行う個人向け信用調査では、借り手の信用力や返済能力を多角的に評価するために、様々な方法が用いられます。

個人情報の確認

探偵は借り手の氏名、住所、生年月日などの基本的な個人情報を確認し、身元を特定します。

職業と収入の調査

職業や勤務先、収入状況を調査し、安定した収入源があるかを確認します。

資産状況の調査

借り手が所有する不動産や預貯金、有価証券などの資産状況を調査し、返済の担保となる資産の有無を確認します。

生活状況の調査

借り手の生活状況を調査し、家族構成や生活環境、ライフスタイルなどを把握することで、返済に影響を与える可能性のある要因を探ります。

総合的な評価

探偵社は、これらの調査結果を総合的に分析し、借り手の信用力や返済能力を評価します。この評価結果は、融資の可否や融資額、金利などの条件に反映されます。

融資リスクの軽減

個人向け信用調査は、融資リスクを最小限に抑えるために重要な役割を果たしているのです。

法人向け信用調査

探偵社が行う法人向け信用調査では、企業の信用力や財務状況、事業の安定性などを評価するために、様々な方法が用いられます。

登記情報の確認

探偵は法人登記簿謄本を取得し、企業の基本情報や役員構成、資本金などを確認します。これにより、企業の実在性や法的な問題の有無を確認します。

財務情報の分析

企業の財務諸表を入手し、売上高、利益率、資産状況、負債比率などを分析します。これにより、企業の収益性や安定性、返済能力などを評価します。

事業内容の調査

企業の事業内容や業界動向、競合状況などを調査します。事業の将来性や市場での位置づけを把握し、融資リスクを評価します。

取引先の調査

企業の主要な取引先や販売先、仕入れ先などを調査します。取引関係の安定性や取引先の信用力を確認し、事業の継続性を評価します。

信用情報のチェック

企業信用情報機関が保有する企業の信用情報をチェックし、過去の借入れや返済状況、延滞や未払いの有無などを確認します。

総合的な評価

探偵社は、これらの調査結果を総合的に分析し、企業の信用力や返済能力を評価します。この評価結果は、融資の可否や融資額、金利などの条件に反映されます。

個人間融資における信用調査

個人間でお金の貸し借りをすることは望ましいこととはいえませんが、時としてやむを得ないこともあります。その際に、借りる側は「絶対に返す」といいますし、貸す側もできればその言葉を信じたいと思うでしょう。しかし、スムーズに返済が行われるかどうかは分かりません。個人間で融資が行われるときにも、信用調査をすることでリスクを減らすことができます。

見た目で判断しない方がいい

「お金を貸してほしい」と言われた場合、相手の見た目で判断すると痛い目に遭うことがあります。それは、見た目が良いからといって、返済がスムーズに行われるとは限らないからです。

見知らぬ人からお金を貸してほしいと言われることは一般的ではありませんが、ちょっとした知り合いや同僚、親戚などから頼まれることはあるでしょう。その場合は、冷静な判断が必要であり、見た目だけで判断しないようにしてください。

信用調査の重要性と役割

信用調査の重要性は、まさにこの点にあります。融資を行う際には、借り手の返済能力や信用度を客観的に評価することが不可欠です。見た目や印象だけで判断するのではなく、財務状況や信用情報などの具体的なデータに基づいて、借り手の信用リスクを適切に把握する必要があります。

信用調査を怠ると、返済が滞るリスクが高まり、貸し手が大きな損失を被る可能性があります。一方、信用調査を適切に行うことで、借り手の返済能力を正確に評価し、融資に伴うリスクを最小限に抑えることができます。

安心して融資するために行う信用調査の必要性

お金を貸してほしいと言ってきた相手について調べることは悪いことではありません。相手がお金を返済してくれないと、リスクにしかなりませんし、何よりも安心して融資ができないために調べるのです。もし、信用調査の結果で相手に返済能力がないと判断されれば、はっきりと断ればいいのです。断ることは悪いことではありませんし、断る権利があることも忘れないようにしましょう。

信用調査を行うことで、安心して融資できる相手かどうかを判断できます。信用調査の結果、相手が信頼できると判断された場合は、決まった日にしっかりと返済してくれるでしょう。お金の貸し借りで人間関係を壊したくない人こそ、信用調査を利用した方がいいでしょう。

結婚相手の信用調査を依頼するケースも増加中

結婚した後に借金があったと知ったら、裏切られた気持ちになるだけでなく、今後の生活に不安を感じるでしょう。面と向かって「借金はありますか」と聞いても、正直に話さない人もいます。

信用調査の重要性と活用方法

このような状況を避けるために、結婚相手の信用調査を依頼するケースが増えています。依頼者は婚約者だけではなく、婚約者の親御さんが依頼してくることもあります。

信用調査を行うことで、結婚相手の財務状況や借金の有無を事前に把握することができます。この情報は、結婚後の生活設計を立てる上で非常に重要です。また、信用調査の結果によっては、結婚を再考する材料にもなるでしょう。

信用調査のメリット・デメリット

信用調査は、融資を行う際に欠かせない重要なプロセスですが、メリットとデメリットがあります。ここでは、信用調査のメリットとデメリットについて詳しく説明します。

信用調査のメリット

貸し倒れリスクの軽減

信用調査の最大のメリットは、貸し倒れリスクの軽減です。金融機関や貸金業者は、借り手の信用情報を詳細に分析することで、返済能力や過去の支払い履歴を評価し、リスクの高い借り手を見極めることができます。これにより、貸し倒れによる損失を最小限に抑えることができます。

適正な融資条件の設定

信用調査によって得られた情報を基に、金融機関は借り手に対して適正な融資条件を設定することができます。信用度の高い借り手には低金利での融資を提供し、信用度が低い借り手には高金利や担保の要求などの条件を設定することが可能です。これにより、リスクに応じた柔軟な融資判断が可能となります。

信頼関係の構築

信用調査を通じて借り手の信頼性を確認することで、金融機関と借り手との間に信頼関係が築かれます。信頼関係が構築されることで、長期的な取引関係の維持が容易になり、借り手も安心して融資を受けることができます。

法的リスクの回避

適切な信用調査を行うことで、金融機関は法的リスクを回避することができます。例えば、反社会的勢力との取引を避けるための調査や、マネーロンダリング防止のための調査が含まれます。これにより、金融機関は法令遵守を徹底し、社会的信用を維持することができます。

信用調査のデメリット

調査コストの発生

信用調査を実施するには、コストが発生します。信用情報機関への問い合わせや、探偵社に依頼する場合の費用などが必要となります。特に、個人間融資や小規模な貸付においては、このコストが負担となることがあります。

プライバシーへの配慮

信用調査は、個人のプライバシーに深く関わる情報を取り扱います。そのため、調査を行う際にはプライバシー保護に十分配慮する必要があります。無断で個人情報を収集したり、不適切な方法で調査を行うことは法律に抵触する可能性があります。

情報の正確性の課題

信用調査で得られる情報が必ずしも正確であるとは限りません。誤った情報が含まれている場合、借り手に対して不当な評価を行うリスクがあります。特に、古い情報や誤記が含まれている場合、それが借り手に不利益をもたらす可能性があります。

借り手への影響

信用調査を行うことにより、借り手が不安を感じたり、信用調査の結果に基づく厳しい条件に対して抵抗を感じることがあります。特に、借り手が自身の信用情報に誤りがあると感じた場合、金融機関に対する不信感を抱くことがあります。

信用調査を探偵に依頼する

探偵に信用調査を依頼することは可能です。一般的な信用調査機関を利用すること以外にも、探偵ならではの調査方法で詳細な情報を入手することができます。これらの情報はターゲットの尾行や聞き込みをはじめとし、あらゆる調査方法によって得られるものとなっています。

信用調査の結果からわかること

ターゲットを尾行することで、生活スタイルや行動を知ることができます。例えば、下記のようなケースが見られます。

問題アリの場合

・あらゆる人に借金をしており、そのお金をパチンコや競馬などに使っていた。

・消費者金融や闇金の返済ができないため、知り合いに借金をしていた。

・自己破産したことがあり、消費者金融が利用できないために知り合いに借金していた。

個人にお金の融資を頼む人の多くは、消費者金融や銀行などから借り入れができなくなっていることが多いようです。

問題ナシの場合

信用調査の結果、以下のような点が確認できれば、融資対象者（ターゲット）の信用力は高いと判断できます。

・他の借金がない。

・これまでにお金に関するトラブルを起こしたことがない。

・行動履歴にギャンブルなどの問題となる要素が見られない。

このような場合、信用調査の結果から、現時点ではターゲットの信用状況に特に問題がないと判断できるでしょう。

ただし、信用調査の結果は、あくまでも調査時点の状況を反映したものです。借り手の信用状況は、将来的に変化する可能性があることを忘れてはいけません。定期的な信用調査や、返済状況のモニタリングを行うことで、借り手の信用力を継続的に評価していくことが重要です。

調査費用を少しでも抑える方法

探偵に信用調査を依頼する際の費用を抑えるには、調査対象者に関する情報を事前に提供することが効果的です。基本情報や融資関連の情報を伝えることで、探偵社は効率的な調査計画を立てられ、調査期間の短縮につながります。

ただし、最終的な調査結果は探偵社の独自の調査に基づくものであり、事前情報だけでは不十分な場合もあります。また、情報提供の際はプライバシーに配慮し、可能であれば対象者の同意を得ることが望ましいでしょう。

費用を抑えることは重要ですが、調査の質を維持することがより大切です。適切な信用調査を行うことで、融資リスクを最小限に抑え、健全な取引を実現できます。

まとめ

信用調査は企業間、個人間などあらゆるケースで行われています。とくに融資に関する相談は、お金が絡んでいることであるため、探偵社に依頼すると安心でしょう。頼まれたからなんとなくお金を貸すのではなく、貸す側もリスクを十分に把握した上で行動しなければ、貸したお金を返してもらえない、連絡が取れなくなる可能性もあります。そのようなリスクを軽減してくれるのが、探偵に依頼する信用調査といえるでしょう。

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